Jesteś tutaj
Start > Finanse > Bausparvertrag – jak oszczędzać w Niemczech na własne mieszkanie?

Bausparvertrag – jak oszczędzać w Niemczech na własne mieszkanie?

Niemcy są jednym z bardziej oszczędnych społeczeństw, nie tylko w Europie, ale i na całym świecie. Nic dziwnego, że na rynku dostępne są produkty finansowe, ułatwiające oszczędzanie, np. na własne mieszkanie czy mały domek z ogródkiem. Mowa o tak zwanym Bausparvertrag, dzięki któremu można ziścić marzenia o własnych czterech ścianach. Na czym polega Bausparvertrag i czy takie oszczędzanie ma jeszcze sens?

Co to jest Bausparvertrag?

Bausparvertrag jest rodzajem umowy wiązanej, łączącej celowe oszczędzanie na zakup czy renowację nieruchomości z uzyskaniem dodatkowych środków w formie pożyczki. W praktyce więc przez jakiś czas, np. pięć lat wpłaca się, co miesiąc konkretną kwotę pieniędzy, a po ustalonym czasie Towarzystwo Budowlane wypłaca uzbierane na koncie środki plus pożyczkę, której wysokość ustala się z góry.

Bausparvertrag podzielony jest na trzy fazy:

  • faza pierwsza: zaczynamy  od oszczędzania. Wiemy, ile musimy uzbierać, by uzyskać pożyczkę i będziemy wiedzieć, ile musimy co miesiąc wpłacić na specjalnie utworzone konto w banku. Zasada jest bowiem taka, że musimy uzbierać minimalną kwotę (Mindestguthaben), by móc ubiegać się o pożyczkę. Jakiej wysokości jest Mindestguthaben również precyzuje umowa. Takie konto możemy utworzyć przy pomocy maklera ubezpieczeniowego bądź udając się banku, który taką kasę prowadzi. Miesięczna rata przeważnie wynosi od 5 – 10 procent sumy, którą na koniec chcemy uzyskać. Jeśli jednak konieczne jest uzbieranie większej kwoty, w krótszym przedziale czasowym, to bank umożliwi nam wpłacanie wyższych rat. W umowie określony jest też czas, w jakim zobowiązujemy się oszczędzać.
  • faza druga, – jeśli uzbieraliśmy wymaganą kwotę, to przychodzi czas na wypłatę całej sumy, czyli zaoszczędzonych pieniędzy plus pożyczki. To jednak nie zadzieje się od razu, na wypłatę pieniędzy możemy poczekać nawet kilka miesięcy. Pożyczka udzielona jest na konkretnych warunkach, a stopy procentowe ustalone są przy podpisaniu umowy. Umowa reguluje również okres spłaty pożyczki. 
  • faza trzecia  -mamy do wyboru:  zakończenie Bausparvertragu bez pożyczki i wypłacenie zaoszczędzonych środków bądź pozyskanie całej sumy czyli wpłaconych środków i pożyczki. To jednak kiedy dokładnie zostaną wypłacone nam środki nie jest i nie może być (pod względem prawnym) ujęte w umowie. Towarzystwa budowlane działają bowiem na zasadzie solidarności i to, czy w kasie dostępne są wolne środki zależy od tego, ile osób przystąpi do projektu, w jakiej wysokości wpłacane są raty czy na jak długo podpisana jest umowa. Spłata pożyczki rozłożona jest na raty, przeważnie na okres 10 lat, umowa jednak przewiduje możliwość jej szybszej spłaty.

Jak funkcjonuje Bausparvertrag?

Taka forma oszczędzania ma sens, jeśli planujemy za jakiś czas budowę bądź kupno domu czy mieszkania, ale nie posiadamy odpowiedniego kapitału własnego.  Kapitał własny to natomiast absolutne minimum, by uzyskać kredyt w banku na zakup nieruchomości. W Bausparvertrag musimy jednak najpierw inwestować własne środki. 

Przykład: za pięć lat chcemy wybudować dom i potrzebujemy 50 000 Euro wkładu własnego, by uzyskać kredyt w banku na korzystnych warunkach. Podpisujemy, więc umowę na kwotę 50 000 Euro, z czego określoną kwotę musimy najpierw zaoszczędzić. Każdy bank może wprowadzić inne zasady, na podstawie których stosunek wpłaconych środków do uzyskanej pożyczki może wynieść:  50: 50, 40: 60 albo 30:70. Jeśli jest to 50: 50, to chcąc na koniec uzyskać 50 000 musimy zaoszczędzić 25 000 Euro, a drugie 25 000 Euro otrzymamy, jako pożyczkę. 

Co prawda w przyszłości można zarówno zredukować, jak  i podwyższyć sumę umowy, ale należy to dobrze przemyśleć, ponieważ np. przy podwyższaniu kwoty trzeba ponownie zapłacić koszty otwarcia umowy. Opłaty natomiast będą proporcjonalnie naliczane do podwyższonej kwoty. 

Specjalne premie i dodatki do Bausparvertragu. 

Jeśli nasza składka wynosi co najmniej 50 Euro, to możemy otrzymać specjalną premię mieszkaniową (Wohnungsbauprämie). Każdego miesiąca otrzymamy więc: 

   45,09 Euro (single, których dochód roczny nie przekracza 25600 Euro na rok),

  90,11 Euro (małżeństwa, których dochód roczny nie przekracza 51200 Euro na rok). 

Do składki może dorzucić się także nasz pracodawca. Jeśli w ramach miesięcznych dochodów zgodzi się powiększać nasz Bausparvertrag, to otrzymamy:

 – 43 Euro, jeśli jesteśmy singlem, a nasz roczny dochód nie przekracza 17900 Euro na rok,

– 86 Euro, w przypadku małżeństw, których roczny dochód nie przekracza 35 800 Euro. 

Jeśli posiadasz wohn – rieste (dodatkowe prywatne ubezpieczenie emerytalne, wspierane przez państwo niemieckie), to również otrzymasz dodatkowe pieniądze na Bausparvertrag.  

Każda osoba, która wpłaca na wohn – rieste minimum 60 Euro na rok bądź minimum 4% rocznego dochodu brutto, otrzyma do Bausparvertrag:

 – 154 Euro do na rok,

– 300 Euro na każde dziecko uczące się, maksymalnie do 27 roku życia (dzieci urodzone przed 1 stycznia 2008 roku otrzymają 185 Euro),

– jednorazowej premii w wysokości 200 Euro, pod warunkiem, że nie ukończyliśmy jeszcze 25 lat. 

Dodatkowo każdego roku wszystkie składki można odliczyć od rocznych podatków, ale maksymalnie w wysokości 2100 Euro rocznie na każdą osobę w gospodarstwie domowym. 

Ile kosztuje zawarcie umowy?

Bezpośrednio po podpisaniu umowy należy uiścić prowizję. Wynosi ona najczęściej od 1 do 1,6 % całej sumy umowy. Jeśli więc oczekiwaną kwotą  jest 50 000 Euro, to prowizja wyniesie między 500, a 800 Euro. Tę kwotę można wpłacić od razu bądź zdecydować się, by została rozłożona i doliczona do składek oszczędnościowych. 

Uwaga:  

Bausparvertrag może zakończyć się:

 – wypłatą całej sumy i skorzystaniem z pożyczki,

– rezygnacją z pożyczki i wypłaceniem uzbieranych składek oszczędnościowych. 

Dodatkowym kosztem jest opłata prowadzenia konta, na które wpływają składki. Obsługa konta kosztuje około 12 Euro za rok.

W przypadku wzięcia pożyczki, pobierana jest opłata za zakończenie umowy. Ta jednak, podobnie jak opłaty za uruchomienie kredytu, jest nieprawna. Niestety nie wszystkie kasy mają tego świadomość i dlatego warto tutaj dobrze czytać umowę przy jej podpisywaniu.

Wypowiedzenie umowy

Może się na przykład zdarzyć tak, że w trakcie wpłacania składek zmieniły się plany. Wtedy można zrezygnować  z dalszego wpłacania składek, ale trzeba dotrzymać określonych warunków:

 – trzymiesięczny okres wypowiedzenia. Po tym czasie wypłacone są wszystkie składki plus wypracowane odsetki. 

 – wszystkie premie, które zostały przyznane przez państwo bądź składki wpłacane przez pracodawcę, muszą być zwrócone,

 – opłata za uruchomienie umowy nie zostaje zwrócona. 

Zakończenie umowy  w fazie otrzymania pożyczki, nie generuje dodatkowych konsekwencji finansowych. Pożyczkę można nawet jednorazowo  spłacić, np. jeśli kredyt hipoteczny ma korzystniejsze oprocentowanie.

Po co warto zawierać umowę?

W dzisiejszych czasach, kiedy wciąż banki oferują bardzo niskie stopy procentowe dla kredytów hipotecznych, wydaje się, że taki Bausparvertrag jest zbędny. Nie można też zapominać o pewnych mankamentach takiego rozwiązania – wysokie odsetki pożyczek, niskie zyski od wpłaconych składek czy wysokie koszty zamknięcia umowy. Jednak trzeba też myśleć perspektywicznie. Żaden bank w Niemczech nie udzieli nam kredytu hipotecznego, jeśli nie posiadamy wkładu własnego. Im wyższy wkład własny, tym lepsze warunki całego kredytu. Wkład własny musimy mieć na poziomie przynajmniej 20 000 Euro, a najlepiej, jeśli uzbieraliśmy 20% wartości nieruchomości. Sporo. I tutaj właśnie przydatny jest Bausparvertrag, ponieważ dodatkowo możemy uzyskać subwencje od państwa, czy od pracodawcy. Niewielkie, ale są odsetki od uzbieranego kapitału, a ponadto na dzień dobry korzystamy z pożyczki, którą możemy wcześniej spłacić, odstawiając na bok wysokie odsetki. 

Na co wykorzystamy pieniądze?

Środki ze Bausparvertrag możemy zainwestować w:

 – zakup mieszkania czy domu,

– budowę domu,

-remont domu czy mieszkania,

– wyposażenie domu bądź mieszkania.

Nie możemy z tych pieniędzy zafundować sobie natomiast wakacji czy kupić auta.

Zanim pójdziesz do banku

Skontaktuj się z doradcą. W Niemczech działa 23 kas budowlanych, oferujących aż 112 taryf na Bausparvertrag. Która jest najlepsza dla Ciebie? Jaką umowę podpisać i na co zwrócić uwagę? Warto to wiedzieć przed podpisaniem umowy. 

Podobne artykuły

Dodaj komentarz

do góry